Restitución por fraude bancario: regla de 35 UF

La regla de 35 UF no es una promesa de resultado. Es un umbral que organiza cuánto debe gestionarse dentro del plazo inicial y cuánto queda sujeto al plazo adicional.

Qué es el umbral de restitución

La Ley N° 20.009 encarga a un reglamento fijar uno o más umbrales entre 15 y 35 UF, revisables al menos anualmente. A la fecha de esta guía, el umbral informado por las fuentes oficiales es de 35 UF.

Como la UF varía, el equivalente en pesos no debe escribirse como una cifra permanente. Cualquier cálculo en pesos tiene que mostrar el valor de la UF utilizado, la fecha de ese valor, el umbral resultante, la parte del reclamo que queda dentro de las primeras 35 UF, el eventual exceso y los plazos generales según el tipo de operación.

Cómo se aplica

Reclamo igual o inferior a 35 UF

La regla general dispone que el emisor cancele los cargos o restituya los fondos dentro de 10 días hábiles. Si las operaciones reclamadas son giros en cajeros automáticos o avances en efectivo, el plazo es de 15 días hábiles.

Reclamo superior a 35 UF

El banco debe gestionar hasta el equivalente al umbral dentro del plazo general. Respecto del monto que excede el umbral, dispone de 7 días hábiles adicionales para cancelar, restituir o ejercer las acciones previstas por la ley.

Ejemplo hipotético en UF

Si una persona reclama operaciones por 60 UF:

• 35 UF constituyen el tramo sujeto al umbral vigente
• 25 UF constituyen el exceso
• el primer tramo se asocia al plazo general de 10 o 15 días hábiles, según el tipo de operación
• el exceso se asocia al plazo adicional de 7 días hábiles

Este ejemplo sólo muestra la estructura. No determina si el reclamo será acogido ni si existe una causal de suspensión.

El respaldo de la denuncia puede cambiar el momento del pago

La denuncia penal no debe confundirse con el aviso ni con el reclamo al banco. Para la cancelación o restitución, el usuario debe entregar al emisor un respaldo de haber denunciado el fraude.

Si vence el plazo aplicable sin que el respaldo haya sido presentado, el emisor retendrá los fondos. Si el usuario presenta el respaldo después, pero antes de que transcurran 30 días corridos desde el reclamo, la ley concede al emisor 24 horas desde esa presentación para cancelar o restituir. Si pasan los 30 días corridos sin respaldo, se entiende que el usuario se retractó del reclamo.

Por eso no basta mirar el monto. También importan el tipo de operación, la fecha del reclamo, si se entregó el respaldo de la denuncia, la fecha de esa entrega y si el banco comunicó una suspensión.

Cuándo el banco puede suspender la restitución

Si el emisor reúne antecedentes suficientes de dolo o culpa grave, puede suspender la cancelación o restitución, cualquiera sea el monto. Debe informar al usuario la suspensión y sus fundamentos, y pedir al Juzgado de Policía Local autorización para mantenerla conforme al procedimiento del artículo 5 bis.

La suspensión no equivale a una decisión final sobre la conducta del usuario. Esa controversia debe resolverse judicialmente. Tampoco significa que toda carta de rechazo constituya una suspensión válida: hay que revisar su contenido y las actuaciones del banco. Si recibiste una carta, sigue en cómo interpretar la respuesta del banco.

Qué sí se puede estimar y qué no

Se puede convertir 35 UF a pesos usando un valor y una fecha identificados, dividir el reclamo entre tramo inicial y exceso, mostrar el plazo general según el tipo de operación y advertir si falta el respaldo de la denuncia o si una suspensión cambia el recorrido.

No se puede decidir si hubo autorización, dolo o culpa grave, afirmar que el banco debe pagar en un caso particular, calcular con certeza un vencimiento sin todos los antecedentes y el calendario bancario, ni predecir el resultado de un juicio.

Este cálculo muestra cómo se distribuye el monto reclamado bajo el umbral vigente y cuáles son los plazos generales. No confirma el derecho definitivo a restitución ni evalúa causales de suspensión.